根據(jù)你們的收入和家庭情況，我的總原則，保險還是需要的，但是要用最少的保費解決的問題。
比如你和你妻子：純消費型定期壽險，附加意外傷殘和意外傷害醫(yī)療，孩子一份綜合意外險，即可。這里把風險最大的意外風險先解決，另外再用一款單純的定期壽險（壽險就是保障身故的）統(tǒng)而含之，解決孩子到成人這段時間的家庭責任。其他以后再說，這樣保費非常少，三口人一年總保費也就一千左右，保障卻是很有效的，目的也是為了你們更多的儲蓄下一些錢，以后孩子的教育金確實是大頭，要較早準備。

你和妻子每人要先買1份意外險，1年100元消費型的，花錢買平安
再可以考慮買份定期險，比如說： 交30年，保30年，30年后合同終止，退還本金和分紅
至于每年交多少保費，你自己說了算，不要成為家庭的負擔就好
你目前的情況我不主張給孩子買，兒孫自有兒孫福，等孩子長大自己買好了

我建議給孩子買中國人壽的英才少兒保險，因為保費自由，你們屬于一般工薪家庭，
這款保險具有強制儲蓄功能，0周歲的孩子，給他買年繳2235的英才少兒，繳費至18歲，18歲生日領取1w5，22歲領取1w5.25歲領取2w。
另外這款保險具有豁免條款，我的意思是如果投保人因意外過世，可以免交以后保費，孩子依然享受保障。

建議買定期壽險，保費低 保障高，你這個年齡200一年就有100000保障！

別看市場上各類保險5花8門，其實都衍生于此，都沒銀行劃算，就起到個強制儲蓄功能！脫不了不死不殘別想有高回報的“致命傷”